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Créditos a mujeres emprendedoras

10 Minutos para leer

Las mujeres que emprenden se encuentran en desventaja a la hora de solicitar un crédito por un sinfín de razones. En este artículo hemos decidido abordar varios puntos que te ayudarán a entender qué es lo que está pasando en dicho aspecto. Los temas que encontrarás en este son los siguientes:

Contenido:

  • El verdadero panorama de los créditos para las emprendedoras y pymes
  • Lo que debes saber antes de pedir un crédito
  • Los casos en los que sí te conviene pedir un crédito
  • Errores que debes de evitar al solicitar un crédito

Panorama de los créditos para las emprendedoras y pymes

En las últimas décadas, la igualdad de género en el mundo del emprendimiento ha avanzado. Hoy en día, el desempeño de las mujeres cobra una mayor relevancia, ya que cada vez son más las emprendedoras y esto impacta de forma directa en la economía nacional y global.

Para que puedas dimensionar del impacto de lo anterior en un contexto a nivel nacional, te daremos un par de datos que resultan sumamente interesantes.

En México, de acuerdo con información del INEGI, las emprendedoras son dueñas de un tercio de las micro, pequeñas y medianas empresas (mipymes) y emplean a un 25% del personal que trabaja en este tipo de negocios. Esto no resultaría tan malo si pudieran concentrar más del 10% del total de las remuneraciones, que es lo que actualmente representan. Y lo que resulta peor es que lo anterior desemboca en la siguiente cifra: solo 13 de cada 100 establecimientos dirigidos por mujeres obtienen un crédito o financiamiento, por lo tanto, el que una emprendedora consiga un crédito es realmente una hazaña.

Algo importante a señalar es que las cifras mencionadas chocan con la evidencia que recientemente fue presentada por la Secretaría de Hacienda, es decir, que las mujeres son más cumplidas al pagar sus créditos y, por lo tanto, existe un menor riesgo para las instituciones. Debido a esto, el Gobierno de México puso en vigor en el mes de julio una reforma regulatoria con la cual las mujeres podrán acceder a créditos más baratos.

Esto resulta crucial, sobre todo en un momento tan complicado como el que actualmente estamos viviendo por la pandemia de COVID-19, para que las mujeres que decidan emprender o que ya cuenten con un negocio tengan opciones reales para financiarse.

El reto resulta mayúsculo en un país como México, donde solo 3 de cada 10 mujeres tienen acceso a una institución financiera formal, según datos del Reporte de Inclusión Financiera de las Mujeres para la Movilidad Social, hecho por la especialista Patricia López Rodríguez para el Centro de Estudios Espinosa Yglesias (CEEY).

Si este dato no resultó preocupante, ahora imagínate que solo 2 de cada 10 mujeres usan internet para el manejo de cuentas bancarias, por lo que existe una brecha de género de alrededor de 7 puntos porcentuales con respecto a los hombres. En ese reporte también se da cuenta de que las instituciones financieras aún no cuentan con productos eficaces que se adecuen a las necesidades de las mujeres, y mucho menos de las que cuentan con un negocio.

Por otro lado, de enero a septiembre de 2020, menos del 10% de las pequeñas y medianas empresas logró acceder a un crédito para contrarrestar la crisis. Solamente 492 mil de las 4.6 millones de microempresas que tienen hasta 10 empleados lograron obtener un financiamiento, es decir, 10.7%, según cifras del INEGI. En tanto, de las 166 mil pequeñas y medianas empresas, con 11 a 100 trabajadores, 11 mil 600 (7%), alcanzaron un préstamo.

Si de esos universos pudiéramos hacer un análisis a profundidad, veríamos que los negocios encabezados por mujeres fueron la minoría. Otra cosa a considerar es que desafortunadamente los créditos a las pymes han sufrido un tremendo descalabro en los últimos años. En junio de 2021, la cartera de crédito vigente de la banca comercial correspondiente a pequeñas y medianas empresas registró una caída anual real de 11%, ligando así 45 meses consecutivos a la baja.

Y, por si no fuera suficiente, son pocos los créditos bancarios disponibles a las pymes, el otro aspecto desalentador es lo caro que resultan. Solo un 13% del financiamiento bancario en México es para las pymes, por lo que los usuarios pueden llegar a pagar hasta un 800% de Costo Anual Total (CAT) por un crédito con diversos intermediarios, algo que resulta impactante.

Ahora, si hablamos de créditos otorgados por el gobierno mexicano, el panorama no mejora mucho, ya que no son tantos los apoyos que brinda y los recursos son bastante limitados. Uno de los programas más recientes que lanzó exclusivamente para el nicho de las pymes fue a principios de 2021. La Secretaría de Economía anunció que, a lo largo de este año, otorgaría a pequeños negocios, 60 mil créditos por $25,000 pesos, a través del Programa de Apoyo a Financiamiento para Micro Empresas. Dichos apoyos se repartirían en 3 modalidades, cada una con 20,000 créditos:

  • Bienestar,
  • Empresas Cumplidas
  • y Mujeres Solidarias

Dicho programa se encuentra enfocado a emprendedoras cuyos negocios hubieran resultado afectados debido a que habían apoyado a sus hijos con sus clases en línea, lo que excluía a aquellas que no tuvieran pequeñitos en casa. Lo malo de este programa es que cerró su convocatoria desde el primer trimestre del año y desde entonces las mujeres no cuentan con otra opción por parte de las autoridades.

Ante el panorama que existe en México, cada vez más Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofomes), de un universo de mil 800 que existen en el país, buscan el nicho del financiamiento a la pyme como especialidad.

Puede ser que por medio de este apoyo, las micros, pequeñas y medianas empresas dirigidas por mujeres encuentren más opciones. Lo anterior se debe a que actualmente la cartera de crédito de las Sofomes representa el 12% del total del crédito en México, con $1.2 billones de pesos. De estos $1.2 billones de pesos, $700 mil millones están destinados a créditos para empresas, lo que resulta algo atractivo para los emprendedores que buscan apalancarse en estos tiempos.

Para el cierre de este año, las Sofomes buscan colocar aproximadamente $20 mil millones de pesos en nuevos créditos a pymes pero aquellos pensados específicamente para mujeres empresarias son realmente muy pocos.

Estos movimientos tan agresivos por apostar a los emprendedores se deben a que, gracias a la tecnología, pueden moverse mucho más rápido que los bancos, además de que el costo de sus préstamos es muchísimo más bajo, lo cual resulta atractivo para las personas que cuentan con un negocio.

Lo que debes saber antes de pedir un crédito

Los emprendedores, en general, necesitan de recursos, ya sea para poner en marcha sus operaciones, para obtener liquidez, enfrentar las obligaciones financieras o sencillamente para invertir en mejoras que atraerán más clientes.

El gran problema en México es que las personas le temen a los créditos debido a que no cuentan con toda la información necesaria, pero es un tema que resulta clave para cualquier negocio que busca crecer.

De acuerdo a la Encuesta Nacional de Financiamiento de las Empresas 2018, realizada por el INEGI, el 18.2% de los emprendedores mexicanos resultaron afectados en su desarrollo debido a la falta de financiamientos, es decir, no calificaron para poder tener acceso a un crédito.

Lo anterior se debe a varios factores, pero destacan las siguientes razones:

  1. Historial de crédito negativo o insuficiente. Resulta que al menos el 40% de los emprendedores, es decir, 4 de cada 10 dueños de negocios no cuentan con una la conducta de pago deseada por los pagos.
  1. Reprueban el riesgo de crédito. Los bancos cuentan con algoritmos que estudian el comportamiento histórico de los dueños o accionistas de un negocio, pero dejan fuera el dinamismo y crecimiento de esto, así que esto limita la entrega de un crédito, así como su línea o capacidad.
  1. Exigen demasiadas cosas, así que muchos emprendedores no pueden cumplir con los requisitos mínimos, como entregar garantías o avales.

Por lo tanto, si lo que buscas es obtener un crédito en la banca tradicional, deberás tener en mente los siguientes 3 requisitos:

  • Contar con un aval
  • Buen historial crediticio
  • Comprobantes de ingresos de la empresa

Los casos en los que sí te conviene pedir un crédito

Tal vez el “endeudarse” no resulte nada sencillo y varios lo cuestionen, pero existen varios escenarios en los que definitivamente vale la pena hacerlo, pues te permitirá crecer o seguir adelante con tu negocio.

En esta sección mencionaremos algunos, aunque pueden existir varios más, dependiendo de las necesidades que cada emprendimiento tenga:

Adquirir insumos. Definitivamente la compra de equipo o material para contar con un inventario completo es un inversión que, a largo plazo, si es que se está llevando dentro de un plan establecido, generará más ingresos, pues estos ayudarán a incrementar la producción de tus productos o brindar más servicios.

Incrementar el capital de trabajo. En un negocio es un buen indicador contratar a más gente, pues esto tendrá impacto en la generación de más ingresos.

Mejorar el flujo de caja. Muchos consideran que este movimiento es arriesgado, debido a los intereses que pueden cobrar, sin embargo, esta no es una mala opción si se cuenta con una sólida y muy bien pensada estrategia.

Crear un historial crediticio. Suena bastante raro, pero, si planeas que tu emprendimiento crezca, necesitas desarrollar un buen historial crediticio. Es por esto que recurrir a pequeños créditos es un buen primer paso. Recuerda que un crédito, por más pequeño que sea, siempre debe estar a tu alcance.

Hacer crecer tu negocio. Para materializar el sueño de todo emprendedor, ya sea abriendo una nueva sucursal o ampliando su portafolio de productos o servicios, se necesita de una buena inyección de dinero que se puede obtener a través de un crédito.

Errores que debes de evitar al solicitar un crédito

Emprender es de las cosas más fascinantes, pero, a veces, en el proceso se suelen cometer errores que ponen en riesgo lo ya construido e incluso el propio patrimonio personal. Precisamente por eso, debes evitar a toda costa caer en los siguientes errores comunes:

No contar con una estrategia

Pedir un crédito puede resultar muy atractivo para resolver pequeños baches que se van sorteando, pero si esto no forma parte de tu plan de negocio o sencillamente la compañía no está lista para ello, entonces, en lugar de resolver un problema, podrías meterte en otro más, así que ten cuidado con esto.

Desconocer el status de tus finanzas

Aunque no lo creas, muchísimos emprendedores desconocen realmente la situación financiera de sus negocios, ya que creen que por vender están generando ingresos, pero no saben, por ejemplo, que existen varias facturas que no han podido ser cobradas.

Para evitar este tipo de situaciones y para que siempre estés al tanto de lo que ocurre en tu negocio, QuickBooks, plataforma número 1 de contabilidad en el mundo, cuenta con un sistema realmente sencillo para administrar cualquier negocio. La ventaja de contar con una herramienta como esta es que, literalmente, podrás saber en cuestión de minutos el estatus financiero del negocio y así tomar mejores decisiones.

No analizar el comportamiento del negocio

Hacer crecer un negocio no es cosa sencilla, pero si comprendes lo que está sucediendo a nivel interno, así  como en el mercado en general, todo resultará mucho más sencillo. A veces pueden venir épocas de mucha demanda y luego otras más flojas y, precisamente, en dichos lapsos podrías pensar que necesitas de un crédito para apalancarte, cuando quizá no es lo que necesitas realmente en ese momento.

No asesorarte

En el momento que debas de tomar decisiones financieras, como el de solicitar un crédito, siempre es bueno que un experto en la materia te asesore, pues es imposible que si no sabes del tema puedas ver un panorama más completo.

Ahora que ya cuentas con más información sobre el tema de créditos, esperamos que puedas tomar una mejor decisión a la hora de solicitar uno o de investigar al respecto. Recuerda siempre tener en la mira más de una opción y buscar el que más se adecue a tu negocio y su capacidad financiera.

La información puede ser resumida y por lo tanto incompleta. Este documento / información no constituye, y no debe considerarse un sustituto de asesoramiento legal o financiero. Cada situación financiera es diferente, el asesoramiento proporcionado está destinado a ser general. Póngase en contacto con sus asesores financieros o legales para obtener información específica de su situación.

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